不了解免赔额，理赔的时候你可能一分钱都拿不到
故事背景
小王给自己投保了一份保额10万的医疗险。但是有一次自己生病住院花了八千多（除去社保报销的），保险公司却一分都不陪，理由是费用未达到一万元的免赔额。小王就纳闷了，之前投保的时候说好的赔付比例100%，这不是骗人吗？
很多人在投保的时候，都会看到“免赔额”的字眼，但对这具体代表什么，会对理赔会产生什么影响，完全不清楚。其实，这是投保时需要特别关注的内容。
免赔额
指的是在保险理赔的时候会被免去的额度。由保险人和被保险人事前约定，损失额在规定数额内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿。
保险公司通过设置相应的免赔额，可以消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本。这样做的好处是，保险公司经营成本减少了，被保险人需要缴纳的保费就会少一些。这是一个双赢的政策。
目前，商业医疗保险多为补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。如果保险公司在社保报销后100%赔付，被保险人不自付一部分，可能会导致被保险人在就医时滥用检查、药品、治疗或延缓出院等，造成浪费医疗资源。让被保险人自费一部分，那么被保险人考虑到自己需要承担部分医疗费，也会根据实际的情况医治。这样，既保障了保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。
这里需要强调的是，保险公司能赔多少钱，并不是说保险金额是多少就给你赔付多少，而是得看你实际花费多少。另外，在进行商业医疗险报销时，也不是免赔额以上的费用全部报销，很多保险产品还会在免赔额的基础上设置赔付比例。
赔付比例，是与免赔额紧密相关、一起出现的，一般先扣除免赔额，再乘以赔付比例。
假设王女士买了一款医疗险产品（免赔额3000元，赔付比例90%），王女士在一次医院治疗中共花费了50000元，社保报销了35000元。那剩余的15000元，保险公司会按照合同这样赔付：
先看免赔额：15000-3000=12000
再看赔付比例：12000*90%=10800
最终，10800元是王女士获得的理赔金额，而剩余的15000-10800=4200元则是她还需要承担的部分。当然，不同医疗险产品的理赔金额计算会有所不同，所以大家在投保之前一定要先看清条款，以免理赔的时候发现自己拿到的钱少了。
从这个案例，不难看出，无论是免赔额还是赔付比例，都会直接影响到我们最终获得的理赔金额。
但是免赔额不是越低越好，因为免赔额越低，就表示我们发生风险，理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就涨上来了。对于现在比较流行的百万医疗险来说，如果我们觉得1万元免赔额比较高，小病住院无法保障。就可以买一款零免赔额住院医疗险来补充一下，用来覆盖一万的空缺，这样虽然钱花的多一点，但享受的保障更全面。
