3·15教育宣传周|全面解读“健康告知”
有的朋友反映保险买了，但是最后却赔不了。怎么回事呢？保险骗人？其实并不然，有可能是我们投保时违反了健康告知义务导致的。为切实尊重、维护消费者知情权和自主权。特解说“健康告知义务”相关内容。
主要内容如下：
l 什么是健康告知？
l 需要健康告知的相关事项？
l 健康告知的意义
l 如何正确健康告知
l 案件重演
l 特殊情况及提示
一、什么是健康告知？
健康告知书是保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写的关于健康情况的告知说明书。保险公司一旦承保，健康告知书将成为保险合同的一个组成部分。
二、需要健康告知的相关事项
首先，要告诉大家，健康告知内容并不是都一样的。不同保险公司、不同产品，其健康告知会略有差异。从对健康状况筛选的严格程度上看，基本都符合以下规律：医疗险大于重疾险，大于防癌险、寿险，大于意外险。这是因为不同的保险公司在设计不同产品的时候，会根据自身公司风险承受偏好、险种特性、以及拟定费率等因素不同所导致的。不过，一般常规健康告知都会有以下事项：
l 病史与症状：主要对疾病症状、疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法等情况进行告知。病史包括现病史、既往病史、家族史、残疾史等。
l 生活习惯及业余爱好：生活习惯包括吸烟、饮酒 、药物滥用等情况；业余爱好包括潜水、滑雪、跳伞、攀岩等风险较高的爱好及运动。
l 职业：告知被保险人从事的职业。
l 投保经历：在本公司及其他保险公司投保险种、保额、交费、是否有延期或拒保等核保决定，以及有无理赔等的告知。
三、健康告知的意义
要知道，现实生活中，引起理赔纠纷最常见的原因莫过于两个：一是投保时未如实告知；二是出现事故不属于保险责任。由此可见，这个健康告知有多重要。换而言之，如实健康告知可以避免日后因违反健康告知义务的理赔纠纷。这不仅仅是现实经验所得，这可是有法律依据的。
《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
因此，健康告知为成为重要的理赔依据之一。保险公司会依据投保人或被保险人未予告知的主观动机和客观环境作出是否承担赔偿保险金的理赔决定。
四、如何正确健康告知
不问不答
我国采用有限告知方式，指投保人只需对保险公司询问的问题要如实告知，对询问以外的问题无须告知。
例：健康告知事项“过去3年内，是否曾因病住院或被医生建议住院治疗或手术”。
示例中询问“因病住院或被医生建议住院治疗或手术”的时间为“过去3年”，即近3年内有符合询问事项的时间，必须准确、充分告知；如超过该时间段的住院或手术病史，则无须告知。
有问必答
有问必答要求我们需要按最大诚信原则对保险公司询问的健康告知事项如实回答。
这里解释一下什么是最大诚信原则。是指保险合同的当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。
五、案件重演
健康问询：目前是否患有或曾经患有或被怀疑有下列症状或下列疾病？内分泌及结缔组织疾病：如糖尿病、痛风、高尿酸血症、甲状腺或甲状腺旁腺疾病、肾上腺疾病、脑垂体疾病；类风湿性关节炎、风湿病、红斑狼疮、胶原病、白塞氏病、免疫性疾病、肌肉骨骼关节疾病等？
被保人20年前患有脑垂体瘤，药物治疗后消失了。需要告知吗？
答案是：需要。
【解释】首先，脑垂体瘤是一组从垂体前叶和后叶及颅咽管上皮残余细胞发生的肿瘤，显然是涉及“脑垂体疾病”的问询；然后健康告知问询的是“患有或曾经患有”，所以无论时间多久，只要曾经患有则在问询的时间范围内。
六、特殊情况及提示：
1. 医保卡外借应该如何告知？
在2021年5月1日起正式实施《医疗保障基金使用监督管理条例》在缴纳过医疗保险金后，会得到一张医保卡，有了这张卡就能在看病以及买药时进行报销。众所周知，我国的医保卡实行的是实名制，如果想使用医保卡，那么必须进行实名认证。
所以，无论是前往医院就诊还是去零售药店进行购药，必须“人证相符”，也就是必须本人前去，如果是家里老人因病不能前去，那么前去买药的人也要拿着证件，证明与医保卡本人的关系。
所以，医保卡使用记录会视为持卡人本人的医疗行为，因此，切勿将医保卡外借他人使用，以免不必要的理赔纠纷。若是以前曾经有医保卡外借行为的，且外借医保卡就医的疾病或者购买的药物对应疾病诊断涉及健康告知，那是一定需要告知。
告知时注意告知核保人员医保卡是什么时候外借，外借给谁，外借次数，并提供近三年单位体检或定期健康告知报告作证自己的真实健康状态。 核保人员会根据个案情况进行充分评估。
2. 投保时忘记告知怎么办？
承保后，如发现在投保时由于疏忽等原因，未按健康询问进行充分告知的。应及时向保险公司做补充告知，保险公司将重新核保，以避免未来不必要的理赔纠纷，维护客户合法权益。
3. 承保后等待期内或等待期后发现疾病需要告知吗？
等待期内或之后，首次发生的健康异常情况（如，检查异常或者发现疾病的），无需进行告知的。我们只需要针对合同成立之前或之时的情况，根据最大诚信原则进行如实告知即可。
有的小伙伴很害怕健康告知，担心不告知日后会理赔纠纷，又担心告知了以后会被保险公司核保员拒保。
其实核保员也不是魔鬼，会将风险进行合理的筛选和评点，尽可能地在可承受风险范围里让更多的保单通过下来。这里分享几点快速承保的小贴士：
l 言简意赅地告知健康状态。如2022年1月单位体检检查甲状腺结节。
l 提前将病历及检查报告准备好，方便核对，以确保告知信息的准确性。
l 上传病历资料时，注意拍照清晰完整，按页码上传。
恒大人寿再次提醒，健康告知非常重要，一定要按照提示进行告知。对于健康告知有其他方面的问题，可以咨询专业的保险从业人士。
