保险知识∣买保险，您一定要了解近因原则

什么是近因原则？

近因，是指对损害或损失的发生起决定性作用、最直接、最有效的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。

近因原则，是保险实务中处理赔案所遵循的重要原则之一。指保险人在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。只有保险事故的发生对损失结果的形成起着直接的、决定性的作用，保险人才承担赔付责任。

案例分析：

吴先生自身患有心肌梗塞的疾病，在一次外出钓鱼中，不幸发病跌落水中导致最后溺死。而他曾经为自己购买了一份意外险，可保险公司却拒绝了这份保险的理赔申请。

在此案例中，虽然吴先生的死因是溺死，但却是心肌梗塞引发的悲剧，而心肌梗塞是吴先生自身的原因，并不属于意外险的保障范围，所以保险公司不应承担赔付责任。

近因的评定：

（一）如果造成损失的原因只有一个，则该原因为近因。若此原因正属于保险合同约定的保险事故，保险人应当承担赔付责任；若此原因不属于保险事故，则保险人不负赔付责任。

（二）如果造成损失的原因有多种，则看其是否都能归属于保险事故的范围或是否都能排除在保险事故的范围之外。如果多种原因皆属于保险事故的范围，保险人自当承担赔付责任；如果多种原因都不属于保险事故的范围，则保险人不应承担赔付责任。

（三）如果造成损失的原因中有一些属于保险事故，另一些又不属于保险事故，则需结合具体情况，辨明保险事故是否对损失的发生具有决定性的、直接的影响，然后再判断保险人应否承担赔付责任。